国家金融与发展实验室副主任曾刚：疫情下银行服务小微企业面临多重挑战

6月15日，国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚在微众银行举办的“探索金融服务小微企业新路径”为主题的活动上剖析了银行服务小微的挑战与破局之道。

曾刚认为，在今年新冠疫情多点爆发的背景下，银行服务小微企业面临的挑战是巨大的，既有外部的因素也有内部的因素。从外部因素来看，首先小微企业本身就比较脆弱，在疫情影响下会进一步受到冲击，银行面临的潜在不良压力也在上升。尽管可以通过延期付息、纾困等方式换取小微企业中长期的好转，但是客观来讲还是存在一定压力。

其次，银行之间的竞争也在加剧。过去几年大行拼命做普惠，大行有资金、成本、科技和产品优势，传统中小银行特别是一些农商行感受到了来自大行的挤压，压力很大。此外还有监管的影响，数字普惠是未来发展的方向，那就意味着贷款就是互联网贷款，肯定会受到互联网贷款新规的影响，不同机构受到的影响大小也会各不相同。

从内部挑战来看，则首先是银行面对小微企业的获客难，零售的获客相对容易一点，可以依靠电商平台或者社交平台，但是到了企业端展业是有一定困难的，因为银行通常并不具备小微企业大量的场景，线上线下获客都会面临困难。其次是风控，国内不同银行风控水平差异很大，有些银行做得不错，但是大多数银行特别是中小银行在风控能力方面存在很大的短板。

“以前觉得是数据垄断造成不同银行发展差异，拿不到数据所以做不了事情，但事实上是数据运用能力的问题。很多中小银行就算把数据给它，它也难以分析哪些是对银行有价值的数据，当然风控差距很大的原因可能跟这些银行科技能力有很大关系，多数中小银行科技投入和人才积累的能力有限。”曾刚称。

对于破局之道，曾刚认为，银行服务小微首先要解决获客问题，靠网点吸引、让客户上门这种模式显然不是当前时代的主流获客模式。现在金融机构要走出去，沿着企业供应链上下游找到自己所需要的小微企业。

此外，他亦认为，建立一种中小微企业批量获客的方式实际上也非常重要，因为单个非标准化的作业很难达到规模上的突破，产能有限，未来批量获客，线下网格化营销，线上场景渠道营销，需要通过第三方机构的合作。但接下来依然还是风控，有些风控是数据分析的能力，有些风控是场景建设，例如供应链金融很多风险控制在供应链当中，也有些场景风控是嵌入到场景过程当中的。除了数据本身的完整和数据挖掘能力提升之外，风控体系的构建和场景结合也是非常重要的一个方面。

“金融说到底也是商业可持续的事情，我们(银行)当然需要让利，不要超额利润，但是商业可持续是需要的，因为银行拿的是公众的钱去贷款，如果贷款收不回来，存款回报跟安全由谁来保证呢?银行天然要追求商业可持续，资产端投放上面一定要把风险防范审慎性放在非常重要的位置，今天强化对中小微企业的支持，依然不能偏离这个方面。”曾刚认为，今年金融纾困中小微企业有非常重要的一点，就是要去强调商业化原则。

最后，曾刚表示，银行在服务小微企业方面要充分利用人民银行所提供的直达货币政策、担保以及财税补贴的工具，用政策工具和补贴去分担一部分风险，只有这样才能充分发挥政策撬动作用，实现金融机构在商业层面上的风险可控和可持续。