央行支付结算司副司长严芳：小微企业开户难，老问题叠加了新因素

“小微企业的开户难是‘老问题叠加了新因素’。”央行支付结算司副司长严芳12月30日在小微企业金融服务和绿色金融新闻发布会上如是说。

严芳表示，从商业银行的角度来讲，银行账户服务是所有金融服务的基础，商业银行按照反洗钱法规定，对自己的客户做尽职调查具有合理性和必要性。一方面，近期公安部门通报利用单位银行账户转移涉赌涉诈资金、出租出借买卖账户获利，参与各类违法犯罪活动猖獗。商业银行加强了对这些小微企业的开户审核。

2020年1月至2021年11月，仅用于电信网络诈骗的单位银行账户达到了5.85万户。从公安部门提供的涉案账户特征来看，主要集中在无固定经营场所、无办公物料、无办公人员等互联网新业态的初创小微企业。

但另一方面，商业银行对这些小微企业的服务动力不足，通常比较青睐大中型企业。“部分商业银行未能分清内部事前事中事后责任链条，把识别责任全部压到了前台人员。”加上商业银行获取外部数据的分析能力还不足，导致商业银行网点柜员存在“去风险化”倾向，造成了开户难矛盾集中爆发。

为了解决这个问题，央行指导商业银行按照开户便利度不减、风险防控力度不减、优化账户服务要加强、账户管理要加强，即“两个不减、两个加强”的原则，优化小微企业的账户服务，统筹银行账户优化服务和风险防控。

这些措施核心首先是制度安排，第一是简易开户，另一个是账户分类分级管理。央行于今年10月印发了《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，提出了18条措施，创新推出简易开户和账户分类分级管理。对于小微企业有营业执照和法人身份证，如果商业银行没有正当的理由怀疑其从事违法犯罪活动，就可以开户，但与小微企业约定合理限制账户功能、用途、验证方式等，确保客户风险大小与账户功能相匹配，同时对这些账户进行标识，加强事后的尽职调查和交易监测，做到在便利开户的同时能够防控风险。截至11月末，全国已有11.4万个银行网点提供了简易开户。

第二是“三公开”，公示开户资料、开户时限和开户费用，公示负面清单，公示服务监督电话，通过这些措施来划出商业银行的服务底线。比如说小微企业如果尚无经营活动、没有固定经营场所，就不能强制要求其提供相关证明材料。截至11月末，公示负面清单的银行网点为16.5万个。

第三是加强商业银行和公安部门的合作，对一些异常开户要进行复核，并协调公安机关协助核查，为商业银行网点提供缠访闹访等保护机制，为银行网点阻拦异常开户行为“撑腰”。

严芳介绍到，小微企业的开户流程优化，数量显著增加，时间大幅度缩减。2021年前11个月，企业(含个体工商户)开户共1275万户，同比增长22.3%。新设企业开户率(新开户企业数÷注册登记数)为79.3%，同比上升了6.2个百分点，开户时间缩减为1至3天，同比平均压缩60%。